Media Islam

KitaI kini dalam mod Lockdown PKP 3.0, dan terdapat gesaan dari pelbagai pihak untuk moratorium menyeluruh automatik, seperti yang kita lakukan semasa PKP 1.0.

Pertama, kilas balik sepintas lalu.

Ketika pertama kali melancarkan PKP 1.0, kita tidak begitu memahami tentang virus ini, dan dengan vaksin masih menjadi impian, tidak ada seorang pun di dunia yang tahu bagaimana ianya akan dibendung.

Di antara pelbagai langkah melalui pakej Prihatin, Bank Negara dan sektor perbankan bersetuju untuk menyediakan moratorium menyeluruh automatik enam bulan untuk semua peminjam.

Semua orang menikmatinya, dari B40, M40 dan T20, hingga perniagaan, besar dan kecil.

Sama ada mereka memerlukannya atau tidak, orang kaya, golongan elit, syarikat besar dan juga syarikat yang mencatatkan keuntungan besar, mendapat keuntungan.

Setelah moratorium berakhir pada bulan September 2020, kira-kira 85% peminjam meneruskan pembayaran balik, petunjuk kuat bahawa kebanyakan rakyat Malaysia dapat terus membayar pinjaman mereka.

Sejak itu, sektor perbankan secara strategik memfokuskan pada 15% peminjam yang sedang berjuang, dengan menawarkan pilihan antara moratorium tiga bulan atau pengurangan pembayaran balik enam bulan selama 50 bulan dalam Belanjawan 2021, yang diperpanjang melalui paket bantuan berikutnya seperti Permai, Pemerkasa dan Pemerkasa Plus.

Sebilangan besar peminjam juga telah diberikan pilihan pembayaran lain yang khusus untuk keadaan kewangan mereka.

Selepas setahun, kita berhadapan dengan PKP 3.0, satu lagi masalah ekonomi-awam.

Perbezaan besarnya ialah kali ini, kita mengetahui lebih banyak mengenai virus ini, dan banyak syarikat berjaya beralih ke mod kerja dari rumah (WFH) dengan cepat, sementara banyak perniagaan dengan kemampuan e-dagang menghubungi pelanggan melalui atas talian mereka.

Walaupun jumlah jangkitan lebih tinggi daripada tahun 2020, rancangan vaksinasi nasional kita juga telah dipercepat untuk mencapai 150.000 dos sehari pada akhir bulan Jun, menjadikan kita berkeyakinan untuk mencapai imuniti penuh pada akhir tahun 2021.

Pada masa yang sama, sejauh ini, kita telah menyalurkan lebih dari RM200 bilion bantuan, yang memanfaatkan 20 juta rakyat Malaysia dan 2.4 juta perniagaan.

Produk domestik kasar (KDNK) untuk Mac 2021 adalah + 6%, menandakan pemulihan ekonomi yang baik.

Lebih jauh lagi, selain inisiatif Belanjawan 2021 bernilai RM322.5 bilion dan pakej bantuan Pemerkasa Plus bernilai RM40bil yang baru diumumkan, langkah-langkah berterusan bernilai lebih dari RM100bil masih boleh didapati dari pakej sebelumnya untuk menyokong rakyat, perniagaan dan ekonomi.

Bagi peminjam, Bantuan Pembayaran Balik Pinjaman (LRA) sektor perbankan masih tersedia untuk individu penganggur (B40, M40 atau T20); B40 penerima Bantuan Prihatin Rakyat; PKS mikro dengan kemudahan sehingga RM150,000; serta PKS dan perusahaan mikro yang merupakan sebahagian daripada sektor Lockdown PKP 3.0.

Mereka boleh memilih moratorium tiga bulan atau pengurangan ansuran pinjaman bulanan sebanyak 50% selama enam bulan.

LRA juga tersedia untuk peminjam M40 dan T20 yang mengalami pengurangan pendapatan.

Dalam semua kes, peminjam hanya perlu memilih apa yang mereka perlukan dan kelulusan automatik akan diberikan semasa permohonan.

Bank-bank telah bersetuju bahawa setiap peminjam yang tertekan tidak akan diabaikan pada masa-masa sukar ini.

Mengetahui bahawa mereka yang memerlukan pelepasan sementara mempunyai pilihan, dan mereka yang mampu membayarnya telah dilunaskan, adakah moratorium menyeluruh adalah perkara yang bijak untuk dikembalikan, terutamanya apabila kita tahu kita mesti mengoptimumkan sumber daya kita?

Sebilangan besar daripada kita bersetuju bahawa memerangi perang Covid-19 ini lebih merupakan maraton daripada pecut.

Oleh itu, mengapa kita menggunakan tukul besat untuk memecahkan kacang?

Mengapa kita menggunakan lebih banyak sumber daripada yang diperlukan jika kita tahu perjalanan ke depan berpotensi panjang dan mencabar?

Hanya kerana kita boleh, tidak bermaksud kita harus.

Saya baru-baru ini telah dipetik di media bahawa kerajaan tidak dapat memaksa bank untuk memberikan moratorium menyeluruh, dan ini kemudian diambil di luar konteks oleh pihak oportunis yang mempromosikan agenda populis mereka.

Untuk menjelaskan, di bawah Akta Bank Negara Malaysia 2009 (CBA) dan Akta Perkhidmatan Kewangan 2013 (FSA), Menteri Kewangan tidak mempunyai kuasa untuk mengarahkan bank untuk memberikan moratorium automatik.

Selanjutnya, di bawah Ordinan Darurat (Kuasa-Kuasa Penting) 2021, undang-undang baru perlu diluluskan oleh Kabinet dan kemudian dikemukakan kepada Yang Dipertuan Agong untuk persetujuan Kebawah Duli Yang Mulia.

Bahagian 4 Ordinan Darurat memberikan kuasa kepada kerajaan untuk memperoleh dan menggerakkan segala sumber yang diperlukan untuk kebaikan rakyat, tetapi Seksyen 5 dengan jelas menetapkan bahawa apa-apa langkah wajib oleh kerajaan mesti disesuaikan dengan pampasan kepada pihak yang telah menghasilkan sumbernya.

Pendek kata, ini tidak dapat dilakukan dengan kos sifar kepada kerajaan.

Tetapi hanya kerana kita boleh, apakah itu berarti kita harus?

Mengulangi moratorium menyeluruh juga bermaksud bahawa kerajaan mungkin perlu memberi ganti rugi kepada bank dengan langkah yang tidak semestinya diperlukan.

Bagaimana ini masuk akal dari segi kewangan, terutama dalam situasi kekurangan sumber daya untuk perang yang berpotensi panjang terhadap musuh yang dapat berubah tanpa peringatan?

Saya lebih suka mengarahkan sumber-sumber tersebut dalam bentuk bantuan atau subsidi kepada rakyat dan segmen perniagaan yang sangat memerlukannya.

Selanjutnya, mari kita anggap kerajaan memutuskan untuk memainkan kad populis, dan memaksa langkah-langkah seperti itu ke kerongkongan komuniti perniagaan kita.

Bagaimana ini akan mempengaruhi keyakinan pelabur terhadap dasar kita untuk jangka panjang?

Peraturan undang-undang adalah perlu untuk membina asas dan mengembangkan pasaran yang stabil untuk membolehkan entiti membina kekayaan dan makmur.

Dengan menggunakan kuasa darurat tanpa pandang bulu, kita mungkin memaksa pihak untuk melanggar atau mengubah kontrak.

Menghina kesucian kontrak antara dua pihak akan memberi kesan serius terhadap perniagaan dan pelaburan masa depan.

Ini juga mungkin mempunyai implikasi yang besar yang dapat menyebabkan berlakunya pasar modal kita, dan menyebabkan aliran keluar dana yang, pada gilirannya, dapat mempengaruhi nilai ringgit dan meningkatkan kos menjalankan perniagaan, secara kolektif menyebabkan kerugian, jangka panjang kesan kepada ekonomi kita.

Kita sudah menghadapi krisis kesihatan dan ekonomi awam untuk ditangani; mengapa perlu mencampurkan krisis kewangan dan perbankan ke dalam campuran ini?

Tidak adil atau tidak bertanggungjawab bagi kerajaan untuk mengambil semua risiko ini hanya untuk membolehkan moratorium penuh untuk semua orang, terutama ketika kita mengetahui bahawa sekurang-kurangnya 80% peminjam tidak memerlukannya, dan bank sudah memberikan atau menawarkan sasaran bantuan kepada peminjam yang sangat memerlukan pelepasan ini.

Siapa yang benar-benar memiliki bank?

Janganlah kita memotong hidung kita untuk merosakkan wajah kita.

Kerajaan, melalui Bank Negara, mengatur dan mengawasi bank-bank di Malaysia di bawah CBA dan FSA, yang keduanya digubal untuk mempromosikan kestabilan dalam sektor kewangan, nadi ekonomi bagi mana-mana ekonomi.

Dakwaan bahawa Bank Negara atau kerajaan boleh mengarahkan bank untuk menyetujui atau menolak permohonan pinjaman, atau menyusun semula pinjaman, bertentangan dengan semangat dan dasar pemikiran CBA dan FSA.

Ada juga fakta yang tidak umum diketahui: Siapa yang benar-benar memiliki bank?

Pelabur, ya. Tetapi siapa sebenarnya mereka?

Pemegang saham terbesar bank di Malaysia adalah institusi seperti KWSP, PNB, KWAP, Perkeso, Lembaga Tabung Haji, syarikat insurans dan syarikat pengurusan dana.

Mari kita lihat siapa institusi ini mewakili.

KWSP menguruskan dana persaraan anda, saya dan ahlinya: ahlinya adalah rakyat yang bekerja, diberi mandat oleh undang-undang untuk menyumbang kepada KWSP untuk persaraan mereka.

PNB adalah penerbit dana unit amanah seperti ASB, ASM, ASW dan lain-lain, yang juga dilanggan oleh orang-orang seperti anda dan saya.

KWAP adalah dana pencen penjawat awam.

Perkeso menguruskan dana keselamatan sosial untuk ahlinya, sebahagian besar tenaga kerja Malaysia.

Tabung Haji menguruskan simpanan milik rakyat dengan aspirasi haji.

Syarikat insurans dan pengurus dana mengumpulkan premium atau langganan dari rakyat dan perniagaan, dan mengoptimumkan dana mereka dengan melabur, antara lain, di bank.

Pada tahun 2020, dari segi dividen, KWSP menerima sekitar RM298 juta dari kumpulan RHB, sementara PNB, sekitar RM1.3 bilion (setelah pelaburan semula) dari kumpulan Maybank.

Pendapatan yang lebih rendah dari kumpulan perbankan ini akan mengakibatkan pembayaran dividen yang lebih rendah untuk anggota KWSP dan pelanggan PNB.

Ringkasnya, rakyat umum yang ‘memiliki’ bank, walaupun melalui proksi melalui entiti seperti KWSP dan PNB.

Pada akhirnya, rakyat akan mendapat dividen yang lebih rendah dari KWSP, ASB atau Tabung Haji dan lain-lain, jika bank mengalami kerugian melalui, misalnya, moratorium menyeluruh.

Penyelesaian yang tidak perlu untuk merosakkan diri sendiri dan tidak jelas ini adalah seperti memotong hidung kita untuk merosakkan wajah kita.

Selanjutnya, secara sederhana, perbankan adalah mengenai penggunaan dana pendeposit untuk memberi pinjaman kepada peminjam.

Siapa pendeposit ini?

Mereka masih rakyat dan perniagaan yang menyimpan simpanan dan dana tambahan mereka dengan bank.

Moratorium menyeluruh akan bermaksud bahawa bank tidak akan menerima pembayaran balik pinjaman untuk memberi pinjaman kepada orang lain, tetapi masih harus membayar faedah / keuntungan kepada pendeposit.

Keuntungan bank juga digunakan untuk membina penimbal modal agar mereka dapat terus memberi pinjaman untuk menyokong ekonomi walaupun mengalami kerugian pinjaman.

Tanpa penyangga ini, pemberian pinjaman akan terkekang.

Ini mengganggu kitaran dan menghentikan keuntungan ekonomi seterusnya yang dapat dihasilkan dari pergerakan modal yang cekap.

Dengan memastikan bahawa sektor perbankan menolong semua yang memerlukan, kerajaan dan Negarawan Bank tidak hanya melindungi pendeposit, pemegang saham dan peminjam, tetapi juga memastikan modal dalam ekosistem pasaran kewangan dimanfaatkan secara efisien untuk pertumbuhan ekonomi.

Ini adalah situasi menang-menang terbaik.

Kesimpulannya, kuasa di bawah FSA dan CBA harus dilaksanakan dengan berhati-hati, bijaksana dan dengan cara yang sesuai dengan semangat dan tujuan yang ditentukan oleh undang-undang, yang meliputi melindungi pihak berkepentingan, serta menjaga integritas dan kestabilan sistem kewangan kita .

Sebahagian daripada tanggungjawab saya sebagai Menteri Kewangan adalah untuk menghindari pengambilan keputusan berdasarkan kepentingan jangka pendek yang sempit yang dimaksudkan untuk melayani agenda populis, dan melakukan apa yang tepat untuk rakyat, kestabilan pasaran kita dan keuntungan jangka panjang negara.

Oleh TENGKU DATO’ SERI ZAFRUL AZIZ

The Star